De Bijbel zegt in Romeinen 13:8: Wees niemand iets schuldig dan elkaar lief te hebben; want wie de ander liefheeft, heeft de wet vervuld. Als je schulden hebt, ben je tevens een slaaf van de leenheer. Belangrijk dus om van schulden af te komen. Maar dat is makkelijker gezegd dan gedaan. Jesse Borst van Money Principles geeft hele concrete tips.
Stap 1: Maak een lijst met alle schulden die je hebt.
Dit is misschien niet de leukste klus en het is heel confronterend. Als het goed is heb je hier in het vorige hoofdstuk al naar gekeken, maar het moet nu grondig gebeuren. Open alle enveloppen en mails van instanties waar je nog geld aan moet betalen. Schrijf daarbij op aan wie je hoeveel verschuldigd bent. Schrijf ook op hoeveel rente je betaalt op de lening en wat je minimaal per maand moet aflossen. Zie het voorbeeld in de onderstaande tabel. Met deze gegevens kunnen we een strategie maken die je helpt om zo snel mogelijk van je schulden af te komen.
Uitzondering hypotheek
Als je een hypotheek hebt dan hoef je deze niet op de lijst te zetten. In hoofdstuk 10 gaan we je helpen om de hypotheek versneld af te lossen, maar in deze fase heeft dat geen prioriteit. Tegenover de hypotheek staat een eigen woning. Theoretisch gesproken kun je het huis verkopen en de schuld ermee aflossen. Dan kun je gaan huren en ben je zonder hypotheekschuld. Je wilt waarschijnlijk niet verhuizen, maar het toont wel aan dat je op elk moment van de hypotheek kunt afkomen. Het betalen van een hypotheek is een verplichting, maar het betalen van huur is ook een verplichting, dus daarin zit niet echt een onderscheid. Mocht de waarde van de woning veel lager zijn dan de hypotheek, dan kun je de potentiële restschuld wel op de lijst zetten.
Een andere reden om nu geen prioriteit te geven aan het versneld aflossen van je hypotheek is dat hypotheken één van de meest voordelige financieringsvormen zijn, doordat het huis als onderpand is gegeven. Ook zijn Nederlanders heel trouw in het afbetalen van hun hypotheek, dus is er een kleine kans dat je rente op rente gaat betalen. Het is wel belangrijk om elke maand af te lossen op de hypotheek, zodat je een plan hebt om van de hypotheekschuld af te komen. Mocht je een aflossingsvrije hypotheek hebben dan is het een optie om deze om te zetten naar een hypotheekvorm waarbij je wel maandelijks aflost, zoals een annuïtaire of lineaire hypotheekvorm. In hoofdstuk 10 gaan we hier dieper op in.
Plan van aanpak om van je schulden af te komen
Terug naar de lijst met schulden die je hebt opgeschreven. We gaan in vijf stappen snel van je schulden afkomen.
Stap 2: Als je betalingsachterstanden hebt, dan is het goed om een regeling te treffen met de organisaties waar je schulden bij hebt.
Vaak hebben deze organisaties speciale afdelingen die jou kunnen helpen met een betalingsregeling. Vaak willen ze meedenken om een gepaste regeling te treffen en mogelijke boetes van wanbetaling kwijtschelden. Hierdoor hoef je niet meer bang te zijn voor een onverwachte boete of een mogelijke deurwaarder die bij jou op de stoep staat. Een betalingsregeling kan veel rust creëren. Ja, het zal misschien even lastig zijn om de telefoon te pakken en de organisaties te bellen, maar soms moet je moedig zijn en actie ondernemen. Het laat zien dat je welwillend bent om te betalen, dat zorgt weer voor een beetje goodwill vanuit hen.
Stap 3: Bereken hoe lang het duurt voordat je uit de schulden komt.
Gebruik de website van Ramsey Solutions om aan de hand van jouw schuldenoverzicht te berekenen hoe lang het duurt voordat je uit de schulden bent. Website: https://www.ramseysolutions.com/debt/debt-calculator
De tool op de website berekent aan de hand van de minimale betalingen hoe lang het duurt voordat je schuldenvrij bent. De rekenhulp is heel handig, maar deze is wel in het Engels. Bij een schuld van € 37.000,- duurt het ongeveer tien jaar om deze af te betalen als je alleen de minimale betalingen doet. De rekenhulp is ontwikkeld door Dave Ramsey, een van de belangrijkste schuldhulpcoaches in de wereld.
Stap 4: Meer geld vrijmaken om maandelijks extra af te lossen.
Stel, de rekenhulp geeft aan dat het je drie jaar kost om schuldenvrij te worden, dan kunnen we nu een plan maken om sneller uit de schulden te komen. De enige manier om sneller van je schulden af te komen is door maandelijks extra af te lossen. Na de vijf stappen leg ik je wat meer uit over extra aflossen en geef ik je bespaartips.
Stap 5: Bepaal welke schulden je sneller gaat aflossen.
Omdat we elke maand meer geld overhouden om extra af te lossen, kunnen we een plan maken wat we met dat geld gaan doen. Als je meerdere schulden hebt, dan moet je bepalen welke schuld je als eerste versneld gaat aflossen. Er zijn twee manieren om schulden aan te pakken. De eerste methode is dat je alle schulden op een rij zet van laag naar hoog en dan als eerste de lage schulden gaat aflossen. Dit heeft als voordeel dat je snel resultaat zult zien en jouw lijstje kleiner zal worden. Dit wordt ook wel de debt snowball genoemd. Door de lage schulden snel af te lossen, kun je het geld dat je daarna overhoudt de grotere schulden beginnen af te lossen. Zo ontstaat een sneeuwbaleffect. Psychologisch gezien is deze methode het meest succesvol, omdat je snel resultaten boekt.
Als we dit voorbeeld er weer bij nemen, dan lossen we eerst onze ouders af. Zodra we daarmee klaar zijn, gebruiken we die € 50,- nu om onze creditcardschuld af te lossen. Die gaat daardoor weer sneller omlaag. Je raadt het al: als die schuld is afgelost, gebruiken we de
€ 50,- en de € 100,- die vrij komen om de autolening af te lossen.
Het alternatief is dat je de schulden met de hoogste rente als eerste afbetaalt, zodat je de meeste rente kunt besparen. Dit wordt de debt avalanche methode genoemd. In veel gevallen zal het verschil tussen de twee methoden niet zo groot zijn omdat vaak de grootste schulden de laagste rente hebben. Je kunt kijken wat in jouw situatie het verschil is als je de ene methode vergelijkt met de andere.
Op deze website worden de twee methoden met elkaar vergeleken. https://www.omnicalculator.com/finance/debt
Je ziet gelijk hoe veel sneller je jouw schulden af hebt gelost ten opzichte van alleen de minimale betalingen doen. Vaak kun je vele jaren sneller je schulden aflossen als je geld vrijmaakt om extra af te lossen. Als het verschil tussen de methoden een paar maanden is dan raad ik aan om de debt snowball methode te gebruiken, die is voor mensen het meest makkelijk uit te voeren en geeft de meeste voldoening.
Stap 6: Gaat het je lukken om je schulden binnen drie jaar af te lossen?
Wat als het niet lukt om je schulden af te betalen binnen een redelijke termijn van drie jaar? Het is dan goed om hulp in te schakelen, zoals schuldhulpverlening. Er zijn ook partijen die bereid zijn om je schulden te consolideren. Zij nemen dan alle schulden over en je treft één betalingsregeling met die partij. Dit maakt het overzichtelijker, omdat je maar met één partij rekening hoeft te houden. In de meeste gevallen is het mogelijk om schulden binnen drie jaar af te lossen als je bereid bent om meer inkomen te genereren en je uitgaven tijdelijk flink te reduceren.
Klik hier voor meer informatie over Money Principles.
